Откуда банки берут деньги, которые они платят нам?

У банков два основных источника поступлений - платежи за кредиты и собственные заимствования у других банков, чаще всего у ЦБ.

Собственно, выдавать деньги в кредит как раз и есть основное назначение банков. Даже исторически они возникли именно для этого - для кредитования купцов под будущую прибыль от продажи привезённых заморских торваров (banco - скамейка в порту, где и заключались такие сделки; по сей день сиденье в лодках называется "банка"). Заёмщики потом выплачивают банку полученные в кредит средства с процентами - эти проценты и составляют доход банка.

Чтобы иметь больше возможностей кредитовать бизнес, банки привлекают сторонние средства - деньги вкладчиков. А чтоб заинтересовать вкладчиков нести в банк свои денежки, банки платят по вкладам проценты. Причём ставка процента зависит от нескольких факторов, в первую очередь от срока вклада. Ну и от его суммы. Понятное дело, что чем на более долгий срок я отдаю сови деньги банку, тем свободнее он может ими распорядиться, тем более число раз эти деньги "обернутся" и тем больший доход получит банк.

Второй источник денег - кредиты Центрального банка. Тут уже сам банк выступает "покупателем денег" - ведь ЦБ тоже банк и тоже выдаёт кредиты не бесплатно. Деньги в ЦБ покупаются по ставке рефинансирования, объявляемой Центральным банком (сейчас это 17% в год, до этого было 10,5%), поэтому ставка, по которой банк продаёт свои деньги - ставка по кредиту - всегда превышает ставку рефинансирования. Если, конечно, кредиты берутся в национальной валюте, т. е. в той, которую эмитирует Центральный банк. Но никто не мешает банкам брать кредиты и друг у друга (в других банках) - именно с погашением таких кредитов, взятых в иностранных банков и при том в валюте, во многом связан нынешний скачок курса доллара. Резко ухудшились условия обслуживания российских банков, многие попали под санкции, и перекредитоваться, перехватить новых денег, чтоб рассчитаться по старым долгам, не удаётся. Поэтому и покупают валюту на внутреннем рынке...

Резонный вопрос - а на фига нужно брать кредиты в ЦБ. Чё, своих денег не хватает? Таки да, иногда не хватает. Физические лица (простые вкладчики) - далеко не основные клиенты банков. В первую очередь банки кредитуют бизнес. Ведь даже в простейшем случае, освящённом вековой традицией, - кредитование купцов (в современных условиях это кредиты торговым организациям) - оным купцам из всяких торговых сетей и даже просто магазинов для того, чтоб продать товар, его надо сначала купить, а чтоб его сначала купить - нужны деньги. Причём МНОГО денег, потому что покупается товар большими партиями, да ещё и за перевозку-растаможку-предпродажную подготовку надо платить... И далеко не всегда у торговцев есть средства на то, чтоб всё это оплатить самим. Вот поэтому и привлекаются заёмные средства - деньги банков. Другой пример - промышленность. Скажем, есть завод, выпускающий телевизоры (ну хочется помечтать...), и им надо построить новй цех. Строительство нового цеха с современными сборочными линиями - дорогущее дело, которое к тому же окупится не за год и не за два. И опять же не у всякого завода есть столько своих денег. Значит - надо брать кредит в банке. Да хрена ли там какие-то телевизоры... Когда какая-ндь Интел или, там, TMSC, крупнейшая в мире "фабрика чипов", которая печёт микросхемы и для того же Интела, и для сотен других заказчиков (включая почти всю Кремниевую долину), ставит у себя новую линию на какие-то немыслимые нанометры, то такая линия стоит миллиарды баксов. Думаете, TMSC из своих денег это всё платит? Ни фига, у неё - при всей миллиардной прибыли - нет столько свободных средств. Даже гиганты индустрии, прочно стоящие на ногах, капитальные затраты финансируют за счёт банковского кредита.

Ну и третий источник, хотя и небольшой, - плата за банковские услуги. Сам факт того, что через банки проводятся расчёты контрагентов друг с другом, проводятся операции по кредиткам и т. д., тоже даёт прибыль - эти операции для "операндов" тоже не бесплатны.