Можно ли оплачивать банковской картой не являясь собственником?

Особенности осуществления операций с платежными картами установлены положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение). По сути, это единственный нормативный правовой акт, регулирующий расчеты с использованием платежных карт.

Согласно п. 1.9 Положения расчеты с организациями торговли по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляют кредитные организации - эквайреры. Такие расчеты называются эквайрингом.

При оплате товара платежной картой расчеты между продавцом и покупателем напрямую не производятся. Зачисление платежей покупателя продавцу осуществляет банк-эквайрер, обслуживающий продавца. С банком-эквайрером рассчитывается банк, держателем карты которого является покупатель (если, конечно, организация торговли и покупатель (держатель карты) не обслуживаются одним банком).

Регулирование расчетов по оплате товаров (работ, услуг) с использованием платежных карт осуществляется внутрибанковскими правилами, разработанными кредитными организациями, и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними (п. 1.10 Положения). Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом (п. 1.11 Положения).

Нормативными актами прямо не установлено, что оплата товара (работ, услуг) с помощью банковской карты должна производиться только ее держателем. Однако такой вывод следует из отдельных норм, содержащихся в Положении.

Так, из п. 1.5 Положения видно, что расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная банковские карты предназначены для совершения операций именно их держателями.

Согласно п. 1.14 Положения при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В соответствии с п. 3.3 Положения документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать, в частности, подпись держателя платежной карты. Очевидно, что при расчетах с помощью карты лицом, не являющимся ее держателем, такая подпись получена быть не может.

Представляется, что приведенные положения свидетельствуют о необходимости личного участия держателя банковской карты при расчетах с использованием банковской карты. Поэтому прием продавцом платежа с использованием банковской карты у лица, не являющегося ее держателем, формально не соответствует Положению.

Банковские карты по существу являются инструментом, посредством которого держатель карты совершает операции по банковскому счету, открытому ему на основании соответствующего договора с банком. Как указано в п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Сторонами в договоре банковского счета являются банк и клиент банка - владелец счета.

Выполнение банком операций по счету на основании распоряжения лица, не являющегося владельцем счета, возможно только в порядке, предусмотренном законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ). Возможность наделения третьих лиц правом распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете для расчетов с использованием банковских карт, путем передачи таким лицам банковской карты нормативными актами не предусмотрена.

Сказанное означает, что права и обязанности клиента по договору банковского счета могут осуществляться исключительно владельцем счета или уполномоченным им лицом (применительно к рассматриваемому случаю - держателем карты). Другое лицо указанные права и обязанности осуществлять не может.

Таким образом, несмотря на то, что нормативными актами прямо не установлен запрет на оплату товара с помощью банковской карты лицом, не являющимся держателем этой карты, такие расчеты, по нашему мнению, не соответствуют законодательству. Лицо, не являющееся держателем банковской карты, не может осуществлять платежи с помощью этой карты. Прием продавцом к оплате банковской карты у лица, не являющегося ее держателем, сам по себе не является основанием для привлечения продавца к какой-либо ответственности. Однако представляется, что в зависимости от конкретных обстоятельств такие действия могут повлечь для продавца неблагоприятные последствия (например, в виде обязанности возвратить владельцу счета денежные средства, необоснованно списанные со счета с использованием банковской карты).

Хотел бы уточнить, что собственником карты является всё же банк, что указывается в любом договоре по открытию карточного счета. Карта же выступает просто как инструмент доступа к личному расчетному счету в банке, который всегда связан с конкретным человеком. Фамилия и имя этого человека могут быть указаны на карте, а могут и не указываться (актуально для карт с магнитной полосой), если карта с чипом, то там уже содержится информация о владельце расчетного счета.

Формально продавец, отказывающийся принимать оплату по карте, данные которой не совпадают с данными покупателя (например, фамилия мужская, а покупатель - женщина), прав. Чтобы избежать подобных ситуаций, остается пользоваться картой с магнитной полосой, на которой не указана фамилия, в противном случае в самый неподходящий момент Вам могут отказать в приеме платежа по этой карте.

Другое дело, что в небольших и средних магазинах, где "бьются" за каждого клиента, на такие вещи закрывают глаза, ну а в крупных сетях (типа той же "Ленты") кассиру абсолютно всё равно, сколько она обслужит клиентов за смену - 100 или 101, а слушать наставления от СБ не хочется, поэтому "раз не положено - значит, не положено". Причина же, я так думаю, в имевших место прецедентах опротестовывания покупок, например, совершенных по украденным чипованным и беспроводным картам, для которых не требуется обязательный ввод PIN-кода.

Когда я прочитал, что мне может перепасть от автора вопроса плюшка, то сразу нестерпимо захотелось ответить:).

Мой ответ состоит из двух основных частей.

• Во-первых, закона ограничивающего такого рода покупки Нет, и тем более со ссылками на Пин Код.

Такого рода практика уже давно распространена во всем мире и вдруг какому то там мелкому супермаркету захотелось взбрыкнуть.

Причина ясна - жена начальника службы безопасности слегка резко воспользовалась его карточкой вот он и решил теперь отомстить всем честным и абсолютно безвинным женщинам.

• Во-вторых, конкретное предложение - этот замечательный вопрос задать в данном супермаркете. Потребовать у них ссылку на закон и далее подать на них в суд и лично обогатиться, получив компенсацию за моральный ущерб.

Продавец на самом деле прав, потому что оплачивать чужой картой в нашей стране запрещено. Нужно, чтобы фамилия, имя были Ваши. А если там нет фамилии и имени - тогда можно.

Сотрудник, который принимает оплату, может проверить ваш паспорт и, если данные не совпадают, он имеет полное право отказать в оплате. Мой муж тоже всегда платит моей картой. Но недавно в Леруа Мерлен ему просто отказали в приеме платежа.

У данной проблемы помимо того, чтобы снять в банкомате и оплатить наличкой, есть еще один выход - выпустить дополнительную карту на другого человека так, чтобы другой мог оплачивать без подобных проблем. Я такую карту мужу выпустила бесплатно недавно, но во многих банках это платно.

Сам сегодня возле кассы в магазине Метро видел, как кассир потребовал предъявить документ удостоверяющий личность у девушки, которая расплачивалась в помощью банковской карты. Вообще-то условия пользования банковских карт предполагают, что держателем карты является то лицо, которое получило право на пользование карты и чья подпись имеется на оборотной стороне. Поэтому на основании ст. 309, 312 ГК РФ, при совершении операций с использованием банковской карты, тогровое предприятие может попросить предъявить паспорт, чтобы удостовериться, что лицо указаннае на карточке и лицо которое совершает банковские операции идентичны...

Они что хотят то и делаю , и преспокойно могут доказать свою правоту . Вот моей картой могу пользоваться только я и пин код некому не могу говорить и роспись на чеках должна быть копией той что на карте . НО ВОТ ТОЛЬКО ПРИ НАЛИЧИИ МОЕЙ ДОВЕРЕННОСТИ и знания пин кода неважно кто пользуется ею . Конечно тот на ком оформленна доверенность пользоваться моим счетом

Пользоваться банковской картой может только ее владелец. И сейчас, действительно, в магазинах, за этим бдят.

С другой стороны, подхожу я к банкомату с той же картой мужа и преспокойно себе снимаю нужную сумму, ибо банкомат не заподозрит меня в том, что я не муж.

Получается, что даже если это и закон, то он однобокий и не продуманный

Вы, возможно, не заметили, что на банковской карте указано имя ее владельца, а это означает, что только указанное лицо имеет право выполнять какие-либо операции с этой картой. Поэтому отказ правомерен, работникам магазина следовало вызвать полицию, которая решила бы эту проблему после длительного расследования.

Гражданский Кодекс РФ запрещает пользоваться чужой картой. Если продавец заподозрит, что картой пытается расплатиться не ее владелец- он должен вызвать полицию, и изъять карту.

Раньше даже паспорт спрашивали, при предъявлении карты для оплаты.