Как посчитать проценты по кредиту точно — к примеру 23 годовых это сколько?

Ситуация следующая: поскольку при внесении платежа вы гасите как проценты, так и тело кредита, то фактически сумма кредита постоянно уменьшается. Поэтому если ставка по кредиту будет 36% годовых, а кредит на 2 года с аннуитетным погашением (равными долями), то сумма переплаты составит как раз ваши 23%. Это без учета разного рода комиссий (типа за ведение счета, рассмотрение заявки, прием платежей и т.д.), но в России банки с этим поприжали, поэтому сейчас большинство скрытых комиссий отсутствует.