Как может быть процентная ставка по кредиту выше фактической переплаты?

Вы берете кредит на 10 месяцев. Процентная ставка на остаток кредита 12% (для простоты расчета). Но вы платите каждый месяц не только проценты, но и 1/10 часть тела кредита. В итоге в первый месяц вы платите 11% кредита, второй месяц 10,9%, Дальше 10,8% ... в конце платите 10,1%. В итоге получается, что вы переплатите 1+0,9+0,8+...+0,2+0,1=5,5% вместо 10.